近日，一起涉及小米SU7的高速公路严重交通事故引发广泛关注。事故造成3人死亡，而事故责任的认定、保险理赔等问题成为公众讨论的焦点。本文将围绕这些核心问题展开分析，并探讨智能驾驶保险的未来趋势。
事故责任如何认定？
小米公司发言人表示，事故发生后已与车主取得联系，确认驾驶者并非车主本人。这一细节为事故责任的认定增添了复杂性。在车辆出借的情况下，车主要承担责任吗？
根据民法典相关规定，若车主出借车辆时车辆已正常年检，驾驶人有相应驾驶资格，且车主不知也无法预见车辆存在影响安全行驶的故障等问题，车主对事故发生无过错，无需承担法律责任。然而，若车主明知驾驶人无驾驶资格或车辆存在安全隐患仍出借车辆，则需承担相应赔偿责任。
具体到此次事故，责任认定需根据最终事故责任认定以及相关鉴定结果，分析事故原因，确定承担事故责任的主体。若事故原因全部系由于车辆质量问题造成的，全部损失由小米厂家承担；若事故系司机操作不当导致，司机需承担全部责任；若事故既有司机驾驶操作不当的原因，也有车辆质量问题，则会根据责任比例，由厂家和事故责任主体分担损失。
保险如何理赔？
在车主已购买传统车险、意外险的情况下，保险如何理赔成为另一个关键问题。根据车险业内人士测算，SU7的商业险保费根据车型不同在4000元至6000元之间。具体的价格与车主的风险意识有关，因为不同的险种选择、三者险等保额变化，都会影响车险价格。
对于保险公司而言，如果驾驶员承担事故责任，保险公司会在交强险和商业险的限额内进行赔偿。交强险有责赔偿限额为死亡伤残赔偿18万元\/人等。商业险则根据保险合同约定进行赔付，若事故造成的损失超出交强险和商业险的赔偿限额，超出部分需由责任人自行承担。
对于驾驶人而言，若驾驶员存在未及时响应接管、疲劳驾驶、操作失误等违反交通规则的行为，很可能承担事故主要责任。不过，从系统发出风险提示到碰撞仅间隔2秒，若驾驶员在如此短的时间内确实难以做出有效反应，其责任比例可能会相应降低。
对于投保了意外险的情况，若三个受害人各自投保了人身意外保险，意外险赔偿为定额给付原则，比如意外导致死亡的给付金额为50万元，保险公司就需要给付受害人50万元。意外险与车辆的保险属于并存关系，不会互相抵消。
智驾保险新趋势
随着智能驾驶技术的不断发展，智驾保险成为行业关注的焦点。目前，国内车险对智驾事故还没有专门的条款，一般根据事故发生时系统权限划分。比如辅助驾驶（L2级），一般会按传统流程赔，但保险公司可能追溯车企责任。如果车企宣传达到自动驾驶（L3+），就需要技术鉴定系统是否缺陷。
中国人保副总裁于泽在近期的业绩发布会上表示，公司正牵头开发L3及以上智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智驾技术升级带来的保险需求。今年1月份，监管出台的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》也指出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
未来，智能驾驶保险将呈现产品创新与多样化、服务智能化与高效化、合作模式多元化等特点。高度定制化的保险产品可能针对主要使用L3级辅助驾驶在城市通勤的车主推出，设计侧重于特定场景下系统故障保障的产品；“车险+非车险”的组合产品模式，如涵盖智能驾驶系统功能缺陷、数据泄露、网络安全等风险的非车险产品，将为智能驾驶提供全方位保障。
小米SU7事故不仅是一次交通悲剧，更是对智能驾驶技术、责任认定、保险理赔等多方面的深刻反思。随着智能驾驶技术的不断进步，相关法律法规和保险产品也需不断完善，以更好地应对未来可能出现的各种挑战。
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